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6 Formas de capturar el valor en efectivo en el seguro de vida

Como capturar el valor en efectivo en el seguro de vida. Si lo has escuchado una vez, lo has escuchado un millón de veces:

El seguro de vida es imprescindible, especialmente cuando tienes una familia que depende de tus ingresos.

Si usted muere inesperadamente, un plan de seguro de vida asegurará que las necesidades financieras de su familia estén cubiertas, desde la hipoteca mensual hasta las cuentas de la tienda de comestibles y la educación universitaria de su hijo.

Si bien la sustitución de ingresos es el principal objetivo del seguro de vida, muchos asegurados recurren al seguro de vida con valor en efectivo por otras razones, como la creación de una reserva de fondos para la jubilación.

capturar el valor en efectivo en el seguro de vida

También conocido como seguro de vida permanente, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo proporcionan tanto un beneficio por fallecimiento como una acumulación de valor en efectivo durante la vida del titular de la póliza.

Valor nominal y valor efectivo en seguros de vida

Con las pólizas de valor en efectivo, los titulares de las pólizas pueden utilizar el valor en efectivo de diversas maneras, entre ellas:

  1. Una inversión con protección fiscal
  2. Un medio para pagar las primas de la póliza más tarde en la vida
  3. Un beneficio que pueden pasar a sus herederos

La vida entera, la vida variable y la vida universal tienen un valor en efectivo incorporado. La vida a plazo no.

  1. Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen acumulación de valor en efectivo y beneficios por fallecimiento
  2. El seguro de vida a plazo fijo no ofrece un beneficio de valor en efectivo
  3. Es posible utilizar estrategias como retiros o pagar primas para utilizar su efectivo
  4. Los beneficiarios de estas pólizas sólo reciben los beneficios por fallecimiento, no las acumulaciones de valor en efectivo

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No tire su valor en efectivo

Demasiados asegurados cometen el costoso error de dejar un fajo del valor en efectivo en sus pólizas de vida permanente.

Cuando el titular de la póliza muere, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, y el valor en efectivo restante vuelve a la compañía de seguros.

En otras palabras, esencialmente están tirando ese valor en efectivo acumulado.

Afortunadamente, pueden tomar medidas para asegurarse de no tirar a la basura su valor en efectivo.

Aquí hay seis estrategias populares para ayudarle a aprovechar al máximo el valor en efectivo de su seguro de vida permanente.

  • Estrategia 1: Aumentar el beneficio de la muerte

Si ha acumulado un considerable valor en efectivo durante la vigencia de su póliza de seguro de vida permanente y no tiene la intención de utilizar esos fondos usted mismo, puede optar por dejar una mayor prestación por fallecimiento a sus beneficiarios.

¿Cómo puedes hacer eso? Normalmente es muy simple. Sólo llame a su compañía de seguros de vida y diga que está interesado en hacer un intercambio:

Le gustaría aumentar el beneficio por muerte a cambio del valor en efectivo de su póliza. Como la compañía no quiere perder su negocio, lo más probable es que acepte su solicitud.

Durante el intercambio, su objetivo debe ser drenar completamente el valor en efectivo y transferir el monto total al beneficio por muerte o al valor nominal.

Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por fallecimiento de 200.000 dólares y 100.000 dólares en valor en efectivo, su objetivo es vaciar completamente el valor en efectivo y aumentar el beneficio por fallecimiento a 300.000 dólares.

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Eso son 100.000 dólares más que caerán en manos de tus herederos en lugar de ir a la compañía de seguros de vida.

  • Estrategia 2: Pagar las primas del seguro de vida

Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede aprovecharlo para cubrir los pagos de las primas.

Esto se conoce como “pago”. La gran mayoría de las compañías de seguros de vida están dispuestas a honrar esta petición, todo lo que tienes que hacer es pedirlo.

Usando esta táctica, podrías ahorrar 2.000 dólares o más en primas cada año.

  • Estrategia 3: Pedir un préstamo

Si ha acumulado un considerable valor en efectivo, también puede optar por pedir un préstamo contra su póliza.

Las compañías de seguros de vida suelen ofrecer estos préstamos con valor en efectivo a tasas de interés más bajas que las de un préstamo bancario tradicional.

Por supuesto, no está obligado a devolver el préstamo, ya que esencialmente está pidiendo prestado su propio dinero.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier dinero que pida prestado, más los intereses, se deducirá del beneficio por fallecimiento cuando muera.

  • Estrategia 4: Retirarse

Si tiene pocos fondos o simplemente quiere hacer una compra grande, tiene la opción de retirar parte o todo su valor en efectivo.

Dependiendo de su póliza y del tamaño de su valor en efectivo, tal retiro podría reducir su beneficio por muerte o incluso eliminarlo por completo.

Mientras que algunas pólizas se reducen dólar por dólar con cada retiro, otras (como algunas pólizas tradicionales de vida entera) reducen en realidad el beneficio por fallecimiento en una cantidad mayor que la que usted retira.

Asegúrese de discutir esta táctica con su agente de seguros antes de hacer cualquier movimiento repentino.

  • Estrategia 5: Hacer crecer el huevo del nido

En los últimos años, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo se han vuelto muy populares entre los inversores que buscan complementar sus ingresos de jubilación.

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Si ha acumulado un valor en efectivo saludable, puede utilizar estos fondos de diversas maneras como un activo en su cartera de jubilación.

A menudo estos fondos están garantizados para crecer con impuestos diferidos por muchos años, lo que podría realmente reforzar sus ahorros.

La mayoría de los asesores dicen que los asegurados deben dar a su póliza al menos 10 a 15 años para crecer antes de aprovechar el valor en efectivo para los ingresos de jubilación.

Hable con su agente de seguros de vida o su asesor financiero para saber si esta táctica es adecuada para su situación.

  • Estrategia 6: Rendición total

Por supuesto, siempre tiene la opción de entregar su póliza y recibir el valor acumulado en efectivo.

Antes de tomar esta ruta, es importante considerar muchos factores.

En primer lugar, usted renuncia al beneficio por muerte cuando entrega una póliza de seguro de vida, lo que significa que sus herederos no recibirán nada de la póliza cuando usted muera.

En la mayoría de los casos, también se le cobrará una comisión de rescate, que podría reducir en gran medida su valor en efectivo.

Además, el dinero que recibe a través de la entrega está sujeto al impuesto sobre la renta. Si tiene un saldo pendiente de pago de la póliza, podría incurrir en más impuestos.

El resultado final

No dejes que el valor en efectivo se acumule en una póliza de seguro de vida permanente sin decidir cómo lo usarás.

Y asegúrese de que el valor en efectivo se drene y se reubique más tarde en la vida, para que no termine en la aseguradora después de su muerte.