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Seguros de Coches

Los Principales Tipos de Seguros de Vida, Explicados

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Cuando muchas personas piensan en pólizas de seguro de vida, por lo general no piensan en todos los tipos de seguros de vida, sólo piensan en el término.

Puedes pensar en ello como Burger, mi hamburguesería favorita de todos los tiempos.

Aparte de comer la mejor hamburguesa, también estoy muy intrigado por su menú simplista.

Sólo ofreciendo lo básico – hamburguesas, papas fritas, bebidas y batidos – su menú minimalista no me abruma hasta el punto de que no tengo ni idea de qué pedir. Taco Bell, por otro lado….

Las pólizas de seguro de vida a término son las más simples, las más populares y las que se compran con más frecuencia, pero en el menú de opciones del seguro de vida no es la única opción. Lejos de eso, en realidad.

Hoy en día, hay una amplia variedad de seguros de vida disponibles, los más básicos de los cuales son de término y permanentes.

Dentro de cada una de estas categorías, sin embargo, hay muchos tipos diferentes entre los que elegir, y estar familiarizado con ellos puede ayudarle a personalizar mejor la cobertura para satisfacer sus necesidades específicas.

10 Tipos Diferentes de Pólizas de Seguro de Vida en el Mercado Actual

tipos de seguros de vida
tipos de seguros de vida
  1. Término
  2. Aumentar y disminuir el término
  3. Permanente
  4. Entero
  5. Universal
  6. Variable
  7. Variable Universal
  8. Sobrevivencia
  9. Gastos finales
  10. Sin examen médico

· Pólizas de Seguro de Vida a Término

El seguro de vida a término se considera el más básico de los seguros de vida que se pueden comprar.

Esto se debe a que el término vida sólo ofrece protección de beneficio por muerte pura, sin que se acumule ningún valor en efectivo dentro de la póliza.

Debido a esto, el seguro de vida a término es a menudo muy asequible, especialmente para aquellos solicitantes que son más jóvenes y gozan de buena salud en el momento en que solicitan la cobertura.

Con el seguro de vida a plazo, la cobertura se compra por un cierto período de tiempo, podría ser tan corta como una póliza de 5 años, si usted compra o un plan de seguro de vida a corto plazo o plazos más largos, tales como diez años, 15 años, 20 años, 25 años, 30 años – y en algunos casos, incluso más largos.

También hay una opción de seguro de vida de 1 año renovable que es ofrecida por muchas de las mejores compañías de seguros de vida.

Típicamente, al comprar una póliza de seguro de vida a plazo fijo, el monto de la prima permanecerá igual durante todo el período en que la póliza esté en vigor.

Siempre que el asegurado sobreviva durante todo el período de tiempo de la póliza y desee seguir cubierto por el seguro de vida, deberá volver a calificar para una nueva póliza a su edad y estado de salud actuales en ese momento.

En ese momento, la prima de una nueva póliza de seguro de vida puede ser un poco más alta.

En algunos casos, una póliza de seguro de vida a plazo puede tener la opción de convertir la cobertura en un plan de seguro de vida permanente.

Aumento y disminución de la cobertura de seguro de vida a término

En algunos tipos de seguros de vida a término, el beneficio por muerte disminuirá con el tiempo.

Estas se conocen como pólizas de seguro de vida a plazo decreciente. (La prima, sin embargo, normalmente seguirá siendo la misma.

Con una póliza de término decreciente, la póliza termina cuando el beneficio por muerte llega a cero.

Un individuo puede querer comprar una póliza de seguro de vida a plazo decreciente para cubrir el saldo de su hipoteca no pagada.

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Cada año, a medida que la cantidad del saldo de la hipoteca disminuye, también lo hace la cantidad de la cobertura del seguro – hasta que eventualmente, ambos terminen.

También hay pólizas a plazo en las que el beneficio por fallecimiento aumenta con el tiempo.

A menudo, este beneficio será comprado como un endoso del costo de vida en la póliza.

Un padre joven puede considerar este tipo de póliza a medida que aumentan sus necesidades de cobertura.

· Cobertura de Seguro de Vida Permanente

El seguro de vida permanente es diferente del seguro a plazo porque ofrece protección de beneficios por muerte, así como un componente de valor en efectivo.

También difiere porque, como su nombre lo indica, no tiene un límite de tiempo como el seguro a plazo, sino que está destinado a durar el resto de la vida del asegurado, siempre y cuando se pague la prima. Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida permanentes

· Cobertura de Seguro de Vida Entera

El tipo más simple de cobertura de seguro de vida permanente es la de vida entera.

Con este tipo de cobertura, la cantidad de la prima está bloqueada y permanecerá igual durante toda la vida de la póliza.

Esto puede ser útil para aquellos que necesitan atenerse a un presupuesto.

También significa que, si una persona compra una póliza de vida completa a una edad muy temprana, seguirá pagando la misma cantidad de prima cuando sea mayor, independientemente de su edad avanzada, o incluso de un problema de salud adverso.

En algunos casos, cuando las condiciones preexistentes de una persona requieren que la persona compre un seguro de vida de alto riesgo, algunas pólizas de vida entera graduadas son la única opción.

El efectivo que se encuentra en el componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa puede crecer sobre una base de impuestos diferidos.

Esto significa que la ganancia sobre estos fondos no será gravada hasta que o a menos que sean retirados, lo que les permitirá aumentar exponencialmente con el tiempo.

Al principio, el dinero en efectivo de una póliza de seguro de vida completa crecerá lentamente.

Esto se debe a que la mayoría de los dólares de la prima inicial se destinarán a pagar la comisión del agente y los costos del seguro.

Sin embargo, con el paso de los años, el dinero en efectivo de una póliza de vida entera puede crecer constantemente, a menudo con una tasa de rendimiento mínima garantizada.

Algunas pólizas de seguro de vida completa incluso ofrecen dividendos a sus asegurados.

Dado que se consideran como una devolución de la prima al tomador del seguro, tampoco están sujetos a impuestos.

Los dividendos también pueden ayudar a que el valor en efectivo de una póliza crezca significativamente, aunque nunca están garantizados.

· Cobertura de Seguro de Vida Universal

Otra forma de cobertura permanente es el seguro de vida universal. Este tipo de seguro de vida también proporciona un beneficio por fallecimiento y un componente de valor en efectivo donde se permite que los fondos crezcan con impuestos diferidos.

Sin embargo, el seguro de vida universal es más flexible que la cobertura de vida completa.

Esto se debe a que se le permite al titular de la póliza dentro de ciertas pautas elegir cuánto de su prima se destinará al beneficio por muerte de la póliza, y cuánto se destinará al valor en efectivo de la póliza.

Debido a que la vida universal es una póliza de seguro de vida permanente, el asegurado tendrá acceso a su cuenta de valor en efectivo.

Por lo tanto, al igual que con un plan de vida completo, el dinero en efectivo puede ser prestado o retirado por cualquier razón, incluyendo el pago de deudas, el suplemento de los ingresos de jubilación, o incluso ir de vacaciones.

También hay una póliza de seguro de vida Indexada Universal disponible que puede aumentar agresivamente su valor en efectivo en la póliza con el tiempo, pero usted tiene que estar consciente de las desventajas de este tipo también.

· Cobertura de Seguro de Vida Variable

El seguro de vida variable es también una forma de cobertura de seguro de vida permanente.

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Estos tipos de pólizas de seguro de vida ofrecen un beneficio por muerte, así como un componente en efectivo.

Sin embargo, con un seguro de vida variable, el asegurado puede participar en una variedad de diferentes opciones de inversión, tales como acciones.

Esto significa que sus fondos tienen la oportunidad de crecer mucho más que los fondos de una póliza de vida entera.

También significa que puede haber más riesgo a medida que los fondos se exponen a los altibajos del mercado de renta variable.

Es importante señalar que, si bien el asegurado puede aumentar sus fondos en función de los movimientos del mercado, su efectivo no se invierte directamente en el mercado. Más bien, es invertido en “subcuentas” por la compañía de seguros.

Con una póliza de seguro de vida variable, el beneficio por fallecimiento puede subir o bajar, sin embargo, no bajará por debajo de la cantidad garantizada establecida.

Esta es generalmente la cantidad original del beneficio por muerte que se compra al momento de la solicitud de la póliza.

·Cobertura de Seguro de Vida Universal Variable

El seguro de vida universal variable es similar a la cobertura del seguro de vida universal regular, excepto en este caso, en el que se permite al titular del seguro invertir el efectivo de su póliza en diferentes tipos de inversiones, tales como fondos mutuos. Además, no se garantiza un valor mínimo en efectivo en este tipo de pólizas.

·Cobertura de Seguro de Vida de Sobrevivencia

Con una póliza de seguro de vida de supervivencia, hay más de una persona que está cubierta.

Estas políticas se pueden establecer de un par de maneras diferentes. Una forma es morir primero.

Con este tipo de póliza, la cobertura está diseñada para pagar cuando la primera persona fallece.

En la mayoría de los casos, la prima que se cobra por este tipo de póliza puede ser más alta que la de una póliza de un solo asegurado.

Sin embargo, a menudo puede ser menos que la compra de dos pólizas de seguro de vida separadas.

También existen pólizas de seguro de vida conjuntas y de sobreviviente, o de último en morir.

Con estas pólizas, la cobertura se paga cuando la segunda persona en la cobertura fallece. Estos pueden ser de cobertura a plazo o permanente.

Estas pólizas también pueden tener otras ventajas, ya que normalmente cuestan menos de dos pólizas de seguro de vida separadas, y pueden tener criterios de suscripción menos estrictos, especialmente si uno de los individuos tiene muy buena salud.

·Gastos finales Cobertura de seguro de vida

La cobertura de seguro de vida de gastos finales a menudo se llama seguro de entierro y es comprada por aquellos que se consideran mayores, o entre las edades de 50 y 85 años, aunque hay algunas compañías de seguros que venden pólizas a los solicitantes que son mayores.

Este tipo de cobertura está típicamente orientada a aquellos que quieren asegurarse de que sus seres queridos no serán cargados con el alto costo de un funeral y otros gastos relacionados tales como una lápida, entierro, flores y servicio conmemorativo.

Hoy en día, el costo promedio de estos artículos en todo el país puede estar en el rango de $10,000 una cantidad que muchas familias simplemente no tienen fácilmente disponible.

Por lo tanto, una póliza de seguro de vida para gastos finales puede ayudar.

La cobertura de gastos finales puede ser temporal o permanente, y a menudo los requisitos de suscripción no son estrictos.

Además, el costo de la prima para este tipo de cobertura no suele ser alto, aunque los solicitantes suelen ser mayores.

Si su salud es algo que le impide ser aprobado para una póliza de entierro común, todavía hay planes disponibles que no requieren un examen o cuestionario de ningún tipo.

·Cobertura de seguro de vida sin examen

Como su nombre lo indica, ningún examen de cobertura de seguro de vida no requerirá que un solicitante se someta a un examen médico como parte del proceso de suscripción.

En muchos casos, al solicitar un seguro de vida, las personas deben reunirse con un profesional paramédico que les hará preguntas de salud en profundidad y también les tomará una muestra de sangre y orina.

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Debido a esto, a aquellos que tienen ciertos tipos de condiciones de salud adversas se les puede negar el seguro de vida que necesitan.

Pero, sin cobertura de examen médico, podrían ser aprobados para la cobertura que necesitan y, debido a que no hay requisitos de suscripción médica con los que lidiar, estas pólizas a menudo se aprueban en sólo un día o dos después de la solicitud.

Si bien ningún seguro de vida para exámenes médicos es la mejor opción para algunos, le recomendamos que, si cree que podría aprobar el examen médico, lo intente para que pueda lograr tarifas de primas más bajas.

·Entendiendo el “Valor en Efectivo”

Cuando una póliza de seguro contiene un valor en efectivo garantizado por una prima garantizada, significa que la prima es mayor al principio de la póliza que en una póliza a plazo, de modo que la prima adicional puede invertirse en una cuenta separada controlada por el asegurador o el titular de la póliza con el fin de aumentar el valor en efectivo.

Cualquier ganancia que se gane puede ser utilizada de diferentes maneras: para aumentar el beneficio por fallecimiento, para pedir un préstamo para un uso posterior o para mantener la póliza en vigor de modo que usted pueda dejar de pagar las primas mensuales.

Si usted tiene una póliza de valor en efectivo, es mejor mantenerla hasta que muera o se jubile para que pueda tener en cuenta las ganancias probables.

Una Mirada más Cercana a los Beneficios Fiscales del Seguro de Vida

Estos beneficios fiscales dentro de una póliza de seguro de vida universal son similares a los de las 401ks y las IRA.

Las ganancias anuales de la parte de inversión de la póliza no están sujetas a impuestos, y cualquier ganancia gravable al cobrar una póliza puede ser reducida por la cantidad de protección de seguro que el plan proporciona.

Además, en caso de fallecimiento, las ganancias del asegurado no suelen estar sujetas a impuestos.

Tales políticas pueden ofrecer una gama de opciones de inversión, incluyendo acciones, bonos, fondos mutuos balanceados, fondos mutuos internacionales y cuentas del mercado monetario.

Cuando decida invertir, trabaje con un asesor de la misma manera que lo haría con un asesor financiero, y siempre invierta tanto como prevea necesitar, ni más ni menos.

Cómo y dónde obtener las mejores cotizaciones de primas en todos los tipos de cobertura de seguro de vida

Sin seguro de vida, los activos y ahorros ganados con esfuerzo y destinados a otros fines pueden tener que ser utilizados para saldar deudas, financiar los costos de vida o pagar el alto costo de los gastos finales, que hoy en día pueden alcanzar un promedio de más de $10,000 en algunas áreas.

Obtener un conjunto de cotizaciones de seguros de vida es tan simple como llenar el formulario al lado de esta página.

Desafortunadamente, obtener cotizaciones para todos los diferentes tipos de seguro de vida disponibles para usted le va a llevar a hablar con alguien.

Si bien esto funciona muy bien para la mayoría de las personas, si realmente desea ver otras formas de pólizas de vida, espere a que el agente se ponga en contacto con usted (sólo tenemos un agente que se pondrá en contacto con usted) y luego pídales que hagan cotizaciones para las diferentes opciones que usted desea.

En el pasado, sólo había unos pocos tipos de pólizas de seguro de vida para elegir.

Sin embargo, con el paso del tiempo, muchas aseguradoras han ido ampliando su gama de opciones de productos.

Esto ha permitido que los individuos y las familias encuentren la mejor cobertura para ellos y sus presupuestos.

En última instancia, usted necesita decidir qué tipo de póliza de seguro de vida es la mejor para sus necesidades.

Entender cómo funciona cada uno de ellos le asegurará tomar la decisión correcta.

Con todos los muchos tipos de seguros de vida y compañías de seguros para elegir hoy en día, puede ser útil tener un aliado de su lado que le ayude a elegir la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades.

Por lo tanto, contáctenos hoy mismo, estamos aquí para ayudarlo.

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