Ayuda pensar en el seguro de discapacidad como una protección financiera para su activo más valioso: la capacidad de trabajar y ganarse la vida.
El seguro de hogar protege el lugar donde vives, seguro de coche protege lo que conduces. El seguro de salud protege su bienestar. Pero, ¿qué protege su capacidad de obtener un ingreso?
Para proteger su sueldo, hay un seguro de discapacidad. En este artículo, cubrimos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de discapacidad:
- Definición de seguro de discapacidad
- ¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?
- ¿Qué cubre el seguro de discapacidad?
- ¿Cómo puedo obtener el seguro de discapacidad?
- Suscripción del seguro de discapacidad
- Los tipos de seguro de discapacidad
- ¿Quién necesita un seguro de discapacidad?
- ¿Vale la pena el seguro de discapacidad?
Definición de seguro de discapacidad
El seguro de discapacidad es un tipo de cobertura que reemplaza una parte de sus ingresos mensuales si una lesión o enfermedad le impide trabajar.
Proporciona seguridad financiera para usted y sus seres queridos que pueden depender de su activo más valioso: su capacidad para ganar un cheque de pago.
También puede escuchar el seguro de discapacidad conocido como seguro de ingresos por discapacidad o protección de ingresos.
¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?
El seguro de discapacidad es un acuerdo entre las compañías de seguros y los asegurados.
A cambio de los pagos mensuales que usted hace, la compañía de seguros se compromete a pagarle un monto de beneficio mensual si usted sufre una discapacidad que afecta su capacidad de trabajo.
El seguro de discapacidad está diseñado para reemplazar un porcentaje de los ingresos que usted pierde debido a su incapacidad para ganar un cheque de pago.
Tener un seguro de discapacidad significa poder comprar comida, pagar las facturas y cubrir los gastos del hogar mientras no puedes trabajar.
Una póliza de seguro de discapacidad se detallará:
Cuánto pagará en concepto de prima
Como cualquier otro tipo de seguro, este es el pago que debe hacer cada mes para mantener su cobertura en vigor.
Cómo la póliza define la discapacidad
Algunas pólizas pagarán un beneficio mensual si una lesión le impide trabajar en su trabajo normal, pero le permite hacer otros tipos de trabajo que, sin embargo, reducirán sus ingresos.
Otras pólizas no pagarán beneficios si usted puede trabajar en otro tipo de profesión, incluso si gana menos dinero.
Cuánto recibirá en beneficios
En la mayoría de los casos, el monto de la prestación será un porcentaje de sus ingresos. Por lo general, las pólizas pagan entre el 60 y el 80 por ciento de lo que ganaba antes de su discapacidad.
Cuánto tiempo durarán sus beneficios
El período de beneficios puede ser un cierto número de meses o años, o hasta una cierta edad.
Con esto en mente, veamos más de cerca qué tipos de condiciones cubre el seguro de discapacidad.
¿Qué cubre el seguro de discapacidad?
El seguro de discapacidad cubre las lesiones y enfermedades que limitan su capacidad para hacer lo que se espera de usted en el trabajo.
Parece bastante sencillo, ¿verdad? Bueno, todavía hay muchos conceptos erróneos sobre lo que se considera una discapacidad y lo que no.
Por ejemplo, ¿qué te viene a la mente cuando escuchas la palabra discapacidad? A menudo, sus extraños accidentes y sus raros defectos de nacimiento.
Todos esos improbables y trágicos eventos que creemos que no nos pueden pasar a nosotros.
Pero esto simplemente no es la realidad
Según la Administración del Seguro Social, el 25 por ciento de los veinteañeros de hoy en día quedarán discapacitados en algún momento antes de jubilarse.
Y cuando se consideran las causas más comunes de las discapacidades a largo plazo, no es del todo sorprendente. Mírelo usted mismo aquí:
- Artritis
- Dolor de espalda
- Cáncer
- Depresión
- Diabetes
- Enfermedad cardíaca
- Golpe
Sí, lo has leído bien. El Consejo para la Concienciación de la Discapacidad informa que el 90% de las reclamaciones que se presentan para beneficios de discapacidad a largo plazo provienen de enfermedades médicas, no de lesiones físicas.
Para ser claros, esto no significa que lesiones como fracturas, esguinces y torceduras de músculos y ligamentos no sean incapacitantes.
Lo que sí significa es que el alcance de las discapacidades que pueden impedirle obtener ingresos es mucho más amplio de lo que la mayoría de la gente cree.
¿Cómo puedo obtener un seguro de discapacidad?
Al comprar un seguro de discapacidad, cualquier cobertura que reciba vendrá en última instancia de una compañía de seguros. Pero hay varias formas de cobertura que puede considerar.
Una opción es buscar cobertura como individuo. El seguro de discapacidad para individuos puede obtenerse trabajando con un agente de seguros independiente con licencia o yendo directamente a una compañía de seguros.
Cuando compras una póliza individual, la posees siempre y cuando pagues la prima. Además, la cantidad que pagas está generalmente bloqueada.
No cambiará a menos que opte por más cobertura. Los planes individuales también son portátiles. No pierdes la cobertura al cambiar de trabajo o al perder tu empleo.
Otra opción es aceptar la cobertura como parte de un grupo. En la mayoría de los casos, la cobertura del seguro de discapacidad grupal sólo puede obtenerse si se la ofrece su empleador o una asociación a la que pertenece.
Debido a que muchos empleadores ofrecen el seguro de discapacidad grupal como un beneficio para los empleados, es posible que paguen parte o la totalidad del costo de la prima.
Los planes de discapacidad en grupo son de emisión garantizada. Esto significa que, si solicita la cobertura, queda inscrito automáticamente. No hay suscripción.
La mayor desventaja de una póliza patrocinada por el empleador es que es posible perder la cobertura. Esto puede suceder de dos maneras.
- En primer lugar, perderá su seguro de discapacidad si deja de trabajar para el empleador que patrocina el plan de grupo. Este tipo de cobertura depende de su empleo.
- En segundo lugar, las empresas realizan renovaciones anuales de sus beneficios, incluyendo el seguro de discapacidad del grupo.
- Tras estas revisiones, no hay garantía de que el plan se renueve. Los empleadores pueden simplemente decidir no continuar ofreciendo el seguro de discapacidad.
Mientras que la cobertura de grupo es más fácil de conseguir (para aquellos que tienen acceso), la cobertura individual es más fuerte y más fiable.
Por eso, la compra de un plan individual es típicamente la ruta recomendada, incluso si ya tiene cobertura de grupo.
El proceso de suscripción del seguro de discapacidad
El riesgo de quedar discapacitado juega un papel importante en la determinación de cuánto pagará por la cobertura.
Entonces, ¿cómo calculan exactamente las compañías de seguros su riesgo de quedar discapacitado?
El seguro de discapacidad individual requiere una suscripción. Mientras que los planes de grupo ayudan a las aseguradoras a repartir su riesgo entre un gran grupo de asegurados, la emisión de una póliza individual requiere que las compañías de seguros evalúen el riesgo de un solo solicitante.
Antes de ponerse al día con el coste, ayuda entender los diversos factores que las compañías de seguros tienen en cuenta a la hora de evaluar el riesgo.
Tu edad
Cuanto más viejo seas, más probable es que te vuelvas discapacitado. Naturalmente, el costo del seguro de discapacidad aumenta a medida que envejeces.
Por eso la compra de un seguro de discapacidad es una inversión inteligente para los jóvenes profesionales sanos.
Tu género
En igualdad de condiciones, las mujeres pueden pagar primas hasta un 40 por ciento más altas para el seguro de discapacidad.
Eso se debe a que presentan más reclamaciones que los hombres y por períodos de tiempo más largos. (Por lo que vale la pena, los hombres se llevan la peor parte al pagar el seguro de vida).
Su historial de salud
Su estado de salud hoy puede presagiar su riesgo de discapacidad en el futuro. Los aseguradores lo tendrán en cuenta:
- Consumo de tabaco pasado o actual
- Condiciones crónicas
- Historial médico familiar
- Su altura y peso actuales
- Los resultados de los análisis de sangre y orina
Una vez más, cuanto más joven y saludable seas, mejor estarás cuando compres.
Su ocupación laboral
Las aseguradoras consideran su trabajo cuando evalúan su riesgo de discapacidad. Esto se hace por dos razones.
Primero, algunos trabajos son más susceptibles a las lesiones o enfermedades que otros.
Los policías, bomberos, trabajadores de la construcción y de la industria manufacturera son más propensos a lesionarse en el trabajo que, por ejemplo, el típico oficinista.
Segundo, las aseguradoras también evalúan cuán especializado es un trabajo. Cuanto más difícil es realizar un trabajo con ciertas lesiones o enfermedades, más tendrá que pagar la compañía de seguros en beneficios.
Por ejemplo, un oficinista que queda confinado a una silla de ruedas puede volver a su trabajo habitual en algún momento. No se puede decir lo mismo de un mecánico o un fontanero.
Las compañías de seguros clasifican los trabajos en función de los riesgos del trabajo y la dificultad para volver a trabajar.
Estas clases de ocupación se basan en los deberes del trabajo, no en el título del mismo.
Si un individuo tiene múltiples ocupaciones o a tiempo parcial, la clasificación de la ocupación será determinada por la ocupación de mayor riesgo.
Su ingreso anual
Los beneficios del seguro de discapacidad se basan en un porcentaje de sus ingresos. Cuanto más gane, más beneficios podrá cobrar si queda discapacitado.
Como resultado, las personas de altos ingresos presentan un mayor riesgo financiero para la compañía de seguros.
Su ubicación
El lugar donde usted vive también puede influir en su riesgo de discapacidad. Las compañías de seguros consideran las regulaciones, el historial de reclamos y los costos de vida en su estado de residencia.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de discapacidad?
Hasta ahora, hemos discutido qué es el seguro de discapacidad, cómo funciona y dónde se puede obtener.
Pero, ¿cuáles son los diferentes tipos de cobertura de seguro de discapacidad que están realmente disponibles para usted?
Seguro de discapacidad a largo plazo
El seguro de discapacidad a largo plazo protege a las personas afectadas por discapacidades durante un período de tiempo prolongado.
Cubre lesiones y enfermedades graves que limitan o impiden que una persona trabaje durante varios meses o años, incluso de forma permanente.
Los beneficios terminan una vez que se ha recuperado de una discapacidad hasta un período máximo de beneficios.
Este período puede ser un número determinado de años, como por ejemplo 10 años. También puede comprar pólizas que pagarán hasta los 65 años.
Puede adquirir un seguro de discapacidad a largo plazo a través de un plan grupal o adquiriendo su propia póliza individual.
Es más caro que la discapacidad a corto plazo, pero ofrece una protección mucho mejor.
Las pólizas de discapacidad a largo plazo suelen reemplazar entre el 60 y el 80 por ciento de sus ingresos.
Muchas pólizas incluso reemplazan el ingreso que se pierde si tienes que tomar un trabajo de menor paga debido a una lesión o enfermedad.
Seguro de discapacidad a corto plazo
Por otra parte, el seguro de discapacidad a corto plazo paga beneficios a quienes sufren lesiones y dolencias temporales. Normalmente se proporciona a través de un plan de grupo del empleador.
Aunque se puede adquirir una póliza de seguro de discapacidad a corto plazo individual a través de algunas compañías, muchos expertos financieros aconsejan que no se haga.
Esto se debe a que el costo de las primas puede no justificar la cantidad que recibiría en beneficios.
Si no puede obtener cobertura a corto plazo de forma gratuita de su empleador, debe establecer un fondo de emergencia.
El seguro de discapacidad a corto plazo normalmente reemplazará entre el 40 y el 60 por ciento de sus ingresos previos a la discapacidad.
Los beneficios generalmente duran de tres a seis meses. Algunas pólizas pueden pagar hasta dos años. Los beneficios normalmente comienzan 14 días después de que ocurre la discapacidad.
Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI)
El SSDI es un programa del gobierno administrado por la Administración de la Seguridad Social.
Al igual que los otros tipos de cobertura mencionados anteriormente, el SSDI paga beneficios en caso de que una discapacidad le impida trabajar.
Sin embargo, los beneficios del SSDI son los más difíciles de obtener. Los requisitos incluyen:
- Debes haber trabajado en trabajos cubiertos por la Seguridad Social.
- Debes haber trabajado suficiente tiempo y recientemente bajo la Seguridad Social.
- Debe tener una condición médica que cumpla con la definición de discapacidad del Seguro Social.
- No puede trabajar durante un año o más debido a una discapacidad.
- Debe tener una condición que limite significativamente su capacidad de realizar actividades básicas, como levantar, pararse, caminar, sentarse y recordar.
Por lo general, no se le considerará discapacitado si trabaja y gana más de 1.220 dólares al mes. Si no trabaja, el Seguro Social considerará si puede trabajar.
Si puede, aunque no sea el tipo de trabajo que hacía antes de su lesión o enfermedad, no calificará para los beneficios del SSDI.
El Seguro Social basará esta decisión en su condición médica, edad, educación, experiencia laboral anterior y habilidades transferibles.
De acuerdo con la Administración del Seguro Social, sólo el 34 por ciento de los solicitantes del SSDI tuvieron sus solicitudes aprobadas desde 2006 hasta 2015.
Incluso si usted califica para el SSDI, los beneficios probablemente reemplazarán sólo una pequeña fracción de sus ingresos. El promedio mensual de beneficios por incapacidad en 2019 es de $1,234.
Seguro de compensación de trabajadores
Técnicamente, la compensación de los trabajadores no es un tipo de seguro de discapacidad. Es un seguro de accidentes que es pagado por los empleadores.
Pero como se confunde tan comúnmente con el seguro de incapacidad, nos aseguramos de aclarar las cosas cada vez que podemos.
Bajo el seguro de compensación de trabajadores, usted puede recibir beneficios para cubrir las facturas médicas o los costos de rehabilitación si se lesiona o enferma en el trabajo.
La compensación de los trabajadores cubre la pérdida parcial de los salarios si se pierde el trabajo. Algunas pólizas proporcionan beneficios por muerte si te matan en el trabajo.
A diferencia de los otros tipos de cobertura que hemos discutido hasta ahora, la compensación al trabajador sólo se aplica si usted se enferma o se lesiona mientras realiza las tareas de su trabajo.
De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, sólo el 1 por ciento de los trabajadores estadounidenses faltó al trabajo debido a una lesión o enfermedad ocupacional el año pasado.
Dicho esto, no debe depender únicamente del seguro de accidentes de trabajo para proteger sus ingresos.
¿Quién necesita un seguro de discapacidad?
Si dependes de tu fuente de ingresos, necesitas un seguro de discapacidad, especialmente si tienes seres queridos que dependen de ti.
El seguro de discapacidad es una inversión inteligente para individuos jóvenes y saludables que quieren asegurar su futuro financiero.
Sin un seguro de discapacidad, un accidente grave, la pérdida de la visión, una condición crónica o una enfermedad podrían causar dificultades financieras.
Incluso una discapacidad temporal puede causar que usted agote sus ahorros, se retrase en las facturas y acumule deudas.
Por ejemplo, considere lo que sucedería si sufre un ataque al corazón. Como no ocurrió como resultado de su trabajo, no podría cobrar la compensación de los trabajadores.
Tampoco calificaría para los beneficios de discapacidad del gobierno.
Eso significa que, sin el seguro de discapacidad, no tendría una fuente de ingresos activa mientras se recupera. Lo mismo sucedería si te lesionas en un accidente.
El seguro de discapacidad es para el mecánico que no puede reparar coches durante unos meses con una mano rota. Puede proporcionar ingresos a los pilotos y camioneros que sufren problemas de visión.
Ayuda a los arquitectos, contadores y abogados que no pueden trabajar después de sufrir lesiones cerebrales traumáticas.
El seguro de discapacidad es para gente común como tú y yo.
¿Vale la pena el seguro de discapacidad?
Mientras sopesa sus opciones, considere lo que haría si no pudiera trabajar por un período prolongado.
- ¿Qué pasa si te conviertes en uno de los 25 por ciento de los trabajadores que sufren una discapacidad temporal o permanente en algún momento de tu vida laboral?
- ¿Cuánto tiempo podría estar sin sueldo antes de experimentar dificultades financieras? (El 70% de los estadounidenses no podría durar ni un mes).
- ¿Su plan de grupo proporciona suficiente cobertura para mantener su estilo de vida actual?
- ¿Podría arreglárselas con los beneficios de discapacidad del gobierno? Si es aprobado, sí.
Por supuesto, no hay forma de responder a ninguna de estas preguntas con certeza. Pero puedes prepararte para lo peor poniendo un plan de seguro de invalidez hoy mismo.
Es mejor ser proactivo ahora que reactivo cuando es demasiado tarde.