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Seguros de Coches

Seguros de Gastos Médicos Mayores: ¡Como Funcionan!

El seguros de gastos médicos mayores es un tipo de seguro médico que cubre los gastos asociados por una enfermedad grave u hospitalización.

El seguro médico principal es la terminología que se usó para describir planes de salud integrales que cubrían la mayoría de los cuidados necesarios.

Una vez que se implementó la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, en su lugar se usaba con frecuencia el término “cobertura esencial mínima“.

La cobertura esencial mínima es lo que se debe tener para evitar la multa por no tener seguro, y todos los planes principales de seguro médico cuentan como cobertura esencial mínima.

Seguro de salud “real”

El seguro de salud médico mayor en términos sencillos es lo que la gente generalmente consideraría un seguro de salud real.

No incluye planes de beneficios limitados, planes dentales/de visión, suplementos de accidentes, seguro de salud a corto plazo y/o planes de enfermedades graves.

Seguros de Gastos Médicos Mayores : ¿Qué es lo que Cubre el Seguro?

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Los planes médicos importantes generalmente tienen un monto fijo o deducible, que el paciente es responsable de pagar.

Una vez que se paga el deducible, el plan básicamente cubre la mayor parte del costo restante de la atención, sujeto al coseguro pagado por el paciente.

Algunos planes tienen copagos para algunos servicios.

Los más importantes también limitarán su exposición de bolsillo para los servicios dentro de la red.

En proyecto está que todos los planes que cumplan con la ley deben limitar los costos de bolsillo dentro de la red para beneficios de salud esenciales de la familia.

Los planes médicos importantes que no cumplan pueden tener límites de desembolso más altos.

Pero sería muy inusual que incluso estos planes tengan costos de bolsillo ilimitados.

Los planes médicos importantes pueden ser muy sólidos con bajos costos de bolsillo, pero también incluyen planes de salud con deducible alto y planes catastróficos.

  • Obtener cobertura médica mayor

La cobertura que obtiene de su empleador es probablemente un seguro de salud médico importante.

Si trabaja para un empleador grande, tienen que ofrecer una cobertura que proporcione un valor mínimo para cumplir con el mandato del empleador.

Un plan que proporciona un valor mínimo generalmente también se considerará cobertura médica mayor, ya que será bastante completo.

¿Como Debes Cuidar tu Prima de los Seguros de Gastos Médicos Mayores?

Cualquier plan que compre en el intercambio en su estado se considerará cobertura médica mayor.

Los planes extrabursátiles también son planes médicos importantes, siempre y cuando cumplan totalmente con lo pautado en la ley.

La cobertura suplementaria, los planes de beneficios limitados y los planes a corto plazo aún se pueden vender fuera de los intercambios.

Estos planes no están regulados y no se consideran cobertura médica principal.

La elegibilidad de subsidio para una familia de cuatro personas se extiende a un monto determinado por ingresos familiares de hasta $ 98,400 (la elegibilidad tiene un tope del 400% del nivel de pobreza)

La mayoría de los planes de muchas aseguradoras también cuentan como cobertura mínima esencial, y pueden considerarse planes médicos importantes.

Los planes de salud grandes y protegidos representan la mayor cobertura médica, aunque ya para muchos son difícil de adquirir.

Pero si aún tiene cobertura bajo estos planes, tiene una cobertura esencial mínima (y cobertura médica importante) y no está sujeta a la multa respectiva de ley o estatuto alguno de la aseguradora.

Los planes protegidos pueden permanecer en vigencia indefinidamente, siempre y cuando no se modifiquen sustancialmente.

  • ¿Qué son Gastos médicos?

Los gastos médicos son los costos incurridos en la prevención o el tratamiento de una lesión o enfermedad.

Los gastos médicos incluyen primas de seguro médico y dental, visitas al médico y al hospital, copagos, medicamentos recetados y de venta libre.

También como ser los anteojos y lentes de contacto, muletas y sillas de ruedas, por nombrar algunos.

Los gastos médicos que no se reembolsan son deducibles dentro de ciertos límites

  • Reduciendo los gastos médicos

Los contribuyentes con acceso a la cobertura de seguro de salud grupal rara vez pueden deducir los gastos médicos que no son reembolsados en sus impuestos.

Solo aquellos que detallan sus deducciones son elegibles para reclamar cualquier gasto médico, otros gastos que exceden el 7.5% del ingreso bruto ajustado del contribuyente pueden deducirse.

  • Deducir los gastos médicos de los impuestos

Así es como alguien deduce los gastos médicos de sus impuestos. Primero.

Es que calcule AGI (impuesto de gastos médicos) siguiendo las instrucciones que se encuentran en la primera página del Formulario 1040.

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Tome el resultado de ese cálculo y calcule el 7.5% de ese número. Reste este resultado del total de gastos médicos del año.

La cantidad restante es la cantidad que puede deducir por gastos médicos.

Por ejemplo

Considere que el AGI de Joseph para 2017 fue de $80,000 y tenía $10,000 en gastos médicos.

Utilizando el antiguo límite de AGI del 10 por ciento, restaría el 10 por ciento de $80,000, u $8,000, de sus $10,000 en gastos médicos para obtener un resultado de $2,000, y esa sería la cifra que podría reclamar como una deducción de gastos médicos.

Con esta última revisión del límite de AGI para las deducciones médicas, Joseph puede restar el 7,5% de su AGI, que en este ejemplo es de $6,000.

Joseph ahora puede reclamar $4,000 en gastos médicos en lugar de $2,000.

La deducción por gastos médicos es una deducción detallada, lo que significa que solo puede utilizarse si alguien rechaza la deducción estándar para reclamarla.

En venideros años, la deducción estándar casi se duplicará, lo que significa que la mayoría de los contribuyentes no querrán detallar.

Próximamente todos los contribuyentes solo podrán deducir los gastos médicos no reembolsados del año que superen el 10% de su ingreso bruto ajustado.

Deducible de la póliza de gastos médicos mayores

La mayoría de las principales pólizas médicas comienzan a pagar beneficios una vez que se cumple el deducible.

El deducible de la póliza se considera satisfecho siempre que la persona asegurada pueda mostrar evidencia de haber incurrido y pagado el gasto cubierto necesario.

En esencia, existen dos clases de planes médicos principales integrales: los que brindan la cobertura del primer dólar y los que no.

Con la cobertura del primer dólar, tan pronto como se incurra en gastos médicos cubiertos, la póliza inmediatamente comienza a pagar los beneficios.

En consecuencia, las pólizas con cobertura del primer dólar efectivamente tienen una cantidad deducible de cero.

Sin una primera cobertura en dólares, el asegurado deberá pagar de su bolsillo un monto deducible específico, y cuando se haya pagado esa cantidad de gastos cubiertos incurridos, la póliza comenzará a pagar los beneficios.

Como ejemplo, supongamos que antes de que la principal póliza médica del Sr. A pague algo, debe pagar los primeros $400 de gastos médicos cada año. El Sr.

A no tiene cobertura de primer dólar; en otras palabras, debe pagar un deducible.

Por el contrario, tan pronto como el Sr. B fue hospitalizado con una enfermedad aguda, su principal póliza médica comenzó a pagar sus gastos.

Por lo tanto, tiene cobertura de primer dólar y no incurre en deducible.

Otra característica importante de la cobertura médica principal es el concepto de coseguro, que es el intercambio entre la compañía de seguros y el asegurado de cualquier gasto cubierto que exceda el monto deducible.

En algunas partes esto también se conoce como participación porcentual. La aseguradora siempre lleva la mayor parte de estos gastos, generalmente pagando el 80%, mientras que el asegurado es responsable del 20% restante.

También se pueden usar otras proporciones (según lo estipulado en la póliza particular), como 75/25.

El coseguro funciona de esta manera: la póliza médica principal de la Sra. C tiene un deducible de $200 y un coseguro de 80/20.

Ella incurre en gastos médicos cubiertos por un total de $1,200. La Sra. C debe pagar primero el deducible de $200.

Esto deja $1000 de gastos compartidos en una base del 80/20%, siendo ella responsable de la cantidad más baja, o $200 adicionales.

La compañía de seguros debe pagar $800 de los $1,000 restantes (el 80% de participación). La Sra. C, por lo tanto, tiene que pagar $400 del total de $1,200.

Cabe mencionar que, en algunas políticas, ciertos tipos de gastos médicos no están sujetos al deducible, mientras que otros sí lo están.

No es inusual, por ejemplo, que se exima del deducible por gastos hospitalarios o quirúrgicos iniciales hasta una cantidad específica; digamos, por ejemplo, los primeros $5,000 de dichos gastos.

En este caso, el asegurado no pagaría ningún deducible (en esencia recibiría la primera cobertura en dólares en los primeros $5,000 de gastos hospitalarios y quirúrgicos).

Luego se le requeriría que pague el monto deducible antes de que su póliza médica principal cubra cualquier gasto adicional.

Después de la aplicación del deducible, el asegurador y el asegurado compartirían el pago de los gastos restantes en una asignación de 80/20 (o el porcentaje que establezca la póliza).

La mayoría de la principal póliza médicas de hoy también incluyen un límite de stop-loss (o límite de desembolso directo)

Es un monto en dólares más allá del cual el asegurado ya no tiene que participar en el pago de los gastos cubiertos.

Después de que los pagos totales de deducible y coseguro del asegurado alcancen ese monto.

La compañía de seguros recoge la totalidad de los gastos cubiertos adicionales, hasta un monto de beneficio máximo establecido.

Los límites máximos de beneficios a lo largo de la vida para las pólizas actuales de atención médica pueden oscilar entre $100,000 y $2millones, y algunas políticas incluso tienen beneficios ilimitados.

Y así como el monto máximo de beneficio puede variar considerablemente, también lo puede hacer el límite de stop-loss, dependiendo de la póliza individual y del asegurador.

  • Tipos de Deducibles

Hay varias formas en que se pueden administrar deducibles en las principales pólizas médicas.

Algunos planes tienen un deducible por causa (lesión o enfermedad), mientras que otros pueden usar un deducible por todas las causas.

Con un deducible por causa, el asegurado paga un deducible por todos los gastos incurridos por la misma enfermedad o lesión.

El período de beneficios para cada “causa” (u ocurrencia) comienza cuando se ha cumplido el deducible para esa lesión o enfermedad en particular, y puede durar de uno a dos años.

Así es como funciona: supongamos que la Sra. D sufrió una enfermedad grave a principios de año, de la que continuó incurriendo en gastos médicos hasta el mes de julio.

Luego, en septiembre, resultó herida en un accidente automovilístico que la hospitalizó por dos semanas.

Además de ser bastante desafortunado, la Sra. D tuvo que pagar un deducible por separado para cada uno de estos incidentes porque su póliza tiene un deducible por causa.

Si la póliza de la Sra. D contenía un deducible por todas las causas conocidas como deducible “acumulado” o “año calendario”

Sus gastos cubiertos incurridos para cualquier cantidad de incidentes se habrían acumulado para cumplir con el deducible durante un solo año calendario.

Una vez que el asegurado pagó suficientes gastos cubiertos para cumplir con el deducible establecido, todos los demás cargos se pagan de acuerdo con el cronograma de coseguro.

Las pólizas que cubren familias enteras generalmente tienen un deducible familiar en lugar de deducibles que se aplican a cada individuo.

Por ejemplo, aunque el deducible por persona individual de una póliza es, digamos, $200, la cantidad deducible familiar podría ser de $400.

Incluso una familia con seis miembros pagaría no más de un total de $400 en gastos deducibles, a diferencia de los $1,200 que se requerirían si cada miembro tuviera que alcanzar el deducible individual de $200.

El tiempo durante el cual se pagan los beneficios, generalmente depende del deducible y de cualquier límite interno que pueda estar incluido en la póliza médica principal.

Es decir, cuando se tiene que pagar una cantidad deducible, el período de beneficios de la póliza podría comenzar el primer día de la enfermedad o en la fecha en que el asegurado satisfaga el deducible completo.

En otros casos, el período de beneficios cesa al final del año calendario y comienza de nuevo con un nuevo deducible.

Los límites internos son limitaciones de beneficios que se colocan en coberturas específicas dentro de la póliza médica principal.

Por ejemplo, la póliza podría limitar tanto la sala de hospital como el beneficio de la junta y el número de días en que se pagarán los beneficios.

En tal caso, el período de beneficio para alojamiento y comida sería el número de días que se han especificado como límite.

Otros ejemplos de límites internos pueden ser las restricciones impuestas a los días de cuidados convalecientes, la atención de salud mental, el número de rayos X por reclamo, etc.

  • Gastos Cubiertos

Todas las principales pólizas médicas, ya sean integrales o complementarias, brindan una amplia gama de beneficios.

Los servicios precisos cubiertos pueden variar de una póliza a otra, pero la mayoría de los planes médicos principales incluyen cobertura para muchos de los siguientes servicios y procedimientos:

  • Hospital para pacientes internados incluyendo cuidado intensivo y cardiaco.
  • Servicios y suministros médicos y quirúrgicos hospitalarios.
  • Servicios de diagnóstico, médicos y quirúrgicos de los médicos.
  • Otros servicios de médicos.

Espero que este articulo te haya servido mucho para saber acerca de seguros de gastos médicos mayores la información que te preparado para ti.

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