¿Qué sabe realmente sobre la industria de las compañías de seguros de vida? ¿Sabe quiénes son las compañías de seguros de vida más grandes y si su reputación está respaldada por una sólida base financiera?
Bueno, vamos a contarte acerca de 5 secretos que las compañías de seguros de vida no quieren que sepas que pueden sorprenderte.
En Hundley Walsh, nos gusta ser sinceros y establecer relaciones con clientes que confían en nosotros por nuestra integridad y honestidad, por lo que nos sentimos obligados a contarle algunos de los secretos que a las aseguradoras de vida no les gusta anunciar.
Los secretos de los seguros de vida. Los seguros de vida son un gran negocio y en 2013 había un total de 850 aseguradoras de vida individuales.
¿En cuánto dinero se traduce esto? En 2014, las aseguradoras de vida recibieron 133.8 mil millones de dólares en primas junto con la friolera de 352.28 mil millones de dólares adicionales en primas y depósitos de anualidades.
Es evidente que las aseguradoras de vida obtienen enormes beneficios de los gastos de consumo.
Trabajas duro por tu dinero. Y, debido a que usted necesita un seguro de vida para proteger a su familia con una red de seguridad financiera, aquí hay algunos secretos de seguros de vida que usted necesita saber para poder ser un consumidor inteligente.
Guía Rápida a los Secretos de las Compañías de Seguros de Vida
En esta te voy explicar todos los secretos para que descubras paso a paso en este artículo.
- El Seguro de Vida Permanente no es una Buena Inversión
- Las compras en línea no le ofrecerán las mejores tarifas
- Las compañías de seguros de vida pagan a los agentes comisiones más altas por productos particulares
- Las compañías de seguros de vida rara vez tienen que pagar
- Las compañías de seguros de vida no buscan a los beneficiarios con ahínco
1. Secreto 1. El seguro de vida permanente no es una buena inversión
Muchos seguros de vida quieren que sus agentes se concentren en venderle pólizas de seguro de vida permanente como Vida Entera y Vida Universal.
¿Por qué?
Porque las compañías ganan mucho más dinero, y los agentes que venden estas pólizas ganan mucha más comisión que los que ganan por un seguro de vida a Término.
Ellos promocionan los beneficios de la porción de acumulación de valor en efectivo de la póliza.
Pero, lo que a menudo no le dicen es que se necesitan 5 o más años para acumular algo en la parte del valor en efectivo.
En el primer año que usted paga las primas, gran parte de esa prima se utiliza para pagar la comisión del agente.
En los años siguientes, una buena parte de su prima se aplica para cubrir la parte de los beneficios por fallecimiento y los cargos administrativos.
Por cierto, parte de sus primas se utilizan para pagar gastos administrativos durante toda la vida de la póliza.
La mayoría de las compañías de seguros son muy reservadas sobre el costo de estos honorarios.
La mayoría de los estadounidenses están mejor servidos comprando un seguro de vida a plazo e invirtiendo el resto.
¿Cuánto más cuesta una póliza permanente que una póliza de seguro de vida a término?
Un hombre sano de 30 años que no fuma (incluso más barato para una mujer) puede comprar una póliza a 20 años con $500,000 en beneficios por muerte por alrededor de $246 dólares al año.
Comprar una póliza de vida entera de por vida con un valor de $500,000 costaría aproximadamente $5,178 dólares por año.
¡Eso es una diferencia de la prima anual de $4,932 por año!
2. Secreto 2. Las compras en línea no le ofrecerán las mejores tarifas
Cada compañía, sus agentes y centros de llamadas de seguros de vida tienen sistemas de cotización en línea para atraer a los internautas a comprar seguros de vida en línea.
Lo que no te dicen es que la mayoría de estos sistemas de cotización en línea sólo te dan una parte de la historia.
Lo que no le dicen son los secretos de la industria de seguros de vida: que las compañías que aparecen con cotizaciones son sólo una parte de lo que realmente está disponible.
Algunos sistemas de cotización sólo utilizan un cierto número de compañías preferidas cuyas tarifas son generalmente mucho más altas que las disponibles en otros lugares.
Pero, usted no lo sabe porque probablemente piensa que está obteniendo las mejores y más asequibles cotizaciones disponibles….
¡¡No lo eres!!!
Otro aspecto es que a muchas compañías les gusta dar tasas de muestreo para mostrarle lo barato que es comprar un seguro de vida.
Lo que no le dicen es que estas cotizaciones de bajo costo son sólo para aquellas personas que calificarían para una calificación de «Mejor Preferido» que es la mejor para la que cualquiera puede calificar.
La verdad es que MENOS DEL 5% de ustedes calificarán para la calificación de «Mejor Preferido». Cada cambio en la clasificación de clasificación significa añadir un 25% adicional a su prima.
3. Secreto 3. Las compañías de seguros de vida pagan a los agentes comisiones más altas por la venta de ciertos productos
El consumidor estadounidense promedio debe ser muy cauteloso de cualquier agente que intente vender algún producto de seguro de vida alternativo que no sea un seguro de vida a término, como una póliza permanente o una anualidad.
Esto se aplica a todos los agentes, incluidos algunos agentes independientes.
Algunas compañías de seguros de vida ofrecen un bono más alto por vender estos productos.
Ganar más dinero es una tentación que algunos agentes desafortunadamente no pueden dejar pasar. Esto es en tu detrimento.
Los agentes no ganan grandes comisiones en seguros de vida a plazo y pueden ganar mucho más en pólizas permanentes. Una anualidad, por otro lado, recauda aún más comisión para el agente.
Su agente tiene un incentivo para vender pólizas de vida entera. Los agentes y sus gerentes suelen recibir comisiones por adelantado y otras compensaciones por un total de más de la mitad de la prima del primer año.
Esto significa que muy poca parte de la prima se destina a la cuenta de valor en efectivo.
La industria defiende estas comisiones como una compensación justa por los servicios de los agentes. Pólizas de Vida.
Ni una póliza permanente ni una anualidad es la compra correcta para el estadounidense promedio que necesita un seguro de vida.
4. Secreto 4. Las aseguradoras de vida rara vez tienen que pagar
¿Sabía usted que la gran mayoría de las personas que tienen pólizas de término probablemente sobrevivirán hasta el final de su término?
Pero como muchos otros no lo hacen, usted todavía quiere tener protección en su lugar.
Una póliza sólo puede mantenerse en vigor si la prima se paga en su totalidad, en el tiempo prescrito.
De lo contrario, la póliza caducará. Una vez que una póliza caduca, usted no tiene cobertura de seguro de vida.
Huelga decir que las pólizas permanentes tienen la tasa de caducidad más alta.
Hasta un 25% de las personas con estas pólizas permiten que caduquen en los primeros 3 años. Un increíble 40% de los propietarios de estas pólizas caducarán en 10 años!
Una cosa que las aseguradoras de vida no mencionan es que usted tiene la opción de reducir sus primas al reducir la cantidad de sus beneficios por muerte. Esto puede permitirle mantener la póliza en vigor y reducir lo que paga.
Si usted ha mantenido una póliza de seguro de vida permanente durante varios años, es una mejor opción renunciar a la póliza en lugar de dejar que caduque para que al menos pueda cosechar lo que haya acumulado en la porción de valor en efectivo.
5. Secreto 5. Las Compañías de Seguros de Vida No Buscan Difícil Encontrar Beneficiarios
Si usted muere y su beneficiario no presenta un reclamo, muchas aseguradoras de vida realmente no se esfuerzan mucho por localizar al beneficiario para que pague el reclamo.
En tres estados solamente, hay cerca de una docena de aseguradoras que deben aproximadamente $1 billón de dólares en reclamaciones.
Pero, debido a que los beneficiarios no sabían que estaban nombrados en la póliza, no se han puesto en contacto con la compañía de seguros de vida para presentar una reclamación.
Las compañías de seguros de vida no hicieron mucho esfuerzo -si es que lo hicieron- para encontrar al beneficiario que no ha sido pagado mientras el dinero adeudado se encuentra en el limbo.
Algunos estados ahora están obligando a estas aseguradoras a usar el archivo maestro de defunción de la Administración del Seguro Social para tratar de localizar a estos beneficiarios.
¿La lección? Cuando nombre a una persona beneficiaria, asegúrese de decirle que tiene una póliza y dónde puede encontrarla.
Además, es vital que se ponga en contacto con la persona para hacerles saber que usted los nombró beneficiarios.
También debe proporcionarles el número de póliza, la agencia emisora y el valor de la póliza.