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8 Consejos ¿Cómo se calcula el seguro de hogar?

¿Cómo se calcula el seguro de hogar? ¿Cómo se determinan las primas del seguro de hogar? Es complicado.

Los costes del seguro de hogar se ven afectados más directamente por la ubicación de su propiedad y su historial de reclamaciones.

¿Cómo se calcula el seguro de hogar? Es complicado. Para las compañías de seguros, existe una delgada línea entre fijar precios competitivos y perder dinero.

Si los precios son demasiado altos, pierden clientes a manos de la competencia. Si el precio es demasiado bajo, los siniestros inesperados pueden hacer que no puedan pagar los siniestros, lo que los llevaría a la quiebra.

Cómo se calcula el seguro de hogar

Por este motivo, las aseguradoras analizan continuamente sus datos de siniestros (o pagan a empresas denominadas oficinas de calificación para que recojan y analicen los datos por ellas, determinando qué características de los propietarios de viviendas tienen más probabilidades de dar lugar a siniestros, para poder fijar el precio correcto de sus productos.

No existe una calculadora oficial de seguros de hogar a la que pueda acceder, pero hay algunos factores que debe conocer y que pueden ayudarle a ahorrar en su cobertura de seguro de hogar.

¿Cómo se calcula el seguro de hogar?

Una calculadora de seguros de hogar suele clasificar a los asegurados por zona y exposición al riesgo.

¿Qué determina el coste del seguro de hogar? Estos son los pasos que siguen las compañías de seguros para calcular la prima del seguro de hogar:

  1. Hallar la prima pura

Si un asegurador quiere fijar su prima para un grupo de propietarios, primero divide las pérdidas asociadas a ese grupo por su exposición (la cantidad de valor de la propiedad asegurada.

Si durante el año anterior, las pérdidas de las propiedades valoradas en 100 millones de dólares ascendieron a 500.000 dólares.

El resultado sería un 5% o cinco céntimos por dólar de valor de la propiedad, sólo para cubrir las pérdidas. Esta cifra se llama prima pura.

  1. Calcular la ratio de gastos

A continuación, la aseguradora determina sus costes administrativos y de otro tipo, como las comisiones y los impuestos, e incorpora su beneficio deseado.

Esto suele expresarse en forma de porcentaje y se denomina ratio de gastos.

  1. Fijar el precio de la prima

¿Qué es la prima del seguro de hogar? El precio que se paga por la cobertura. Dividiendo la prima pura entre uno, menos la ratio de gastos, se obtiene la prima bruta, que es lo que pagan los clientes.

Si la ratio de gastos de la aseguradora es del 27,1 por ciento la media del sector según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, la prima bruta sería cinco céntimos divididos por 1 menos 0,276, lo que equivale a 69 céntimos por cada dólar asegurado.

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Eso supone una prima anual de 690 dólares por cada 100.000 dólares de cobertura.

¿Por qué es tan alto mi seguro de hogar?

Las primas del seguro de hogar se determinan en función de muchos factores, y las aseguradoras utilizan una calculadora de seguros de hogar propia para fijar el aumento (o la disminución) de la tarifa del seguro de hogar.

¿Qué determina el costo del seguro de hogar? Eso no se lo dirá una aseguradora.

La forma en que gestionan el riesgo y los precios es un secreto comercial que ni siquiera sus propios agentes y corredores conocen.

Los agentes envían la información de los solicitantes a las aseguradoras, ésta es procesada por un software de suscripción, que genera una tarifa.

Somos capaces de defender al asegurado cuando hay un siniestro, pero los días en que los agentes fijaban las tarifas para los clientes hace tiempo que pasaron.

Además, los precios de los seguros son muy fluidos y cambian continuamente, por lo que es difícil averiguar qué determina el coste del seguro de hogar.

El caso es que las aseguradoras intentan agresivamente quitarles negocio a otras compañías, y están dispuestas a rebajar los precios para conseguir el negocio.

Una compañía que tenía un tipo en un cubículo sin ventanas en. Todo su trabajo consistía en averiguar cómo se comparaban las tarifas de ese transportista con las de los otros cinco principales y mantener la competitividad de la empresa en las categorías que quería asegurar.

Pero no es tan sencillo y, a menudo, la forma de calcular los costes de las primas de los seguros de hogar es imprevisible.

Definitivamente, los transportistas cambian mucho sus tarifas para conseguir negocio en diferentes categorías.

Un día quieren parejas de 50 años con conductores jóvenes y otro día quieren mujeres solteras menores de 30 años.

Lo mismo ocurre con los barrios: el ordenador intenta equilibrar el conjunto de riesgos.

Cómo reducir los costos del seguro de hogar

Todo el mundo quiere saber cómo reducir las primas del seguro de hogar. Pero no existe una calculadora mágica del seguro de hogar.

Saber qué es lo que determina el coste del seguro de hogar puede cambiar de un día para otro.

Según el número de personas que hayan presentado un siniestro recientemente, o si ha habido un incendio, un aumento de los robos o una tormenta destructiva u otra catástrofe natural que haya afectado recientemente a la zona.

Sin embargo, hay varias maneras de ahorrar dinero en el seguro cualquier seguro incluyendo algunos que se refieren sólo a la cobertura de los propietarios de viviendas.

En primer lugar, pruebe los mismos métodos que utilizaría para ahorrar en el seguro de automóvil.

Pregunta cuánto puedes reducir tu prima si aumentas la franquicia

De todos modos, no querrá hacer varias reclamaciones pequeñas, por lo que pagar por una cobertura que probablemente no vaya a utilizar no siempre es el mejor uso para su dinero del seguro.

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Casi siempre pagará menos comprando más de una póliza a una sola aseguradora. Esto se llama agrupación.

Cuando busque cobertura, busque todas las coberturas: automóvil, hogar, vida, etc., y compare el precio final de todo.

Analice con su agente los factores enumerados en la sección siguiente y vea cuáles puede mejorar y qué descuento puede obtener.

A continuación, consulte estos consejos específicos para el seguro de hogar.

Considere la posibilidad de hacer su casa más segura con un sistema de seguridad monitorizado los estudios demuestran que puede obtener un 20% de descuento en su prima, luces con sensor de movimiento y cerraduras, ventanas y puertas mejoradas.

No asegures el precio de compra de tu casa si gran parte de su valor proviene del terreno.

Si la casa se quemara, tendrías que reconstruir la estructura y reemplazar el paisaje, pero el terreno en sí no necesita ser asegurado.

Si tienes una tasación de la casa, debería indicar el valor de las mejoras, es decir, lo que tendrías que pagar para reemplazar.

Ese es un buen punto de partida para determinar la cantidad de cobertura que realmente necesitas.

Puede solicitar un informe de la Bolsa de Suscripción de Pérdidas Completas (C.L.U.E.) para su propiedad.

Si la causa de los siniestros del anterior propietario no se ha resuelto, sus propias tarifas podrían verse afectadas.

Si se ha resuelto, puede hacer que se corrija el informe, lo que le ahorrará a usted y a los siguientes propietarios las primas del seguro de hogar.

También debería solicitar su informe personal C.L.U.E., que contiene su historial de reclamaciones personales.

Revise si hay errores: al igual que el informe crediticio, puede no ser exacto, y los errores subsanables podrían estar costándole.

Busca una cobertura de tipo paraguas para obtener una protección adicional en materia de responsabilidad civil.

Es relativamente barata (normalmente entre 200 y 300 dólares al año), y que el software de algunas aseguradoras está diseñado para ofrecer tarifas más bajas a quienes tienen esta cobertura.

Nos dicen que los titulares de pólizas de responsabilidad civil son considerados más responsables.

Por último, si está dispuesto a dar alguna información a su aseguradora, ésta puede recompensarle.

Al igual que las cajas negras que algunos conductores instalan en sus coches a cambio de reducir las primas del seguro de automóvil, los productos inteligentes para el hogar, como las cámaras de seguridad.

Los termostatos y los detectores de monóxido de carbono e incendios, pueden suponer un descuento de entre el 5% y el 20% en la prima del seguro de hogar.

Las primas del seguro de hogar vienen determinadas por muchos factores

¿Cómo se calcula el seguro de hogar? Como ya se ha dicho, la forma en que las aseguradoras sopesan estos factores a la hora de fijar las tarifas está en constante cambio y es un secreto muy bien guardado, pero aquí están los factores comunes que determinan las tarifas:

  • Costo de reposición de la vivienda a mayor coste, mayores tarifas
  • Edad de la casa las casas más nuevas pueden ser más baratas de asegurar
  • Superficie de la casa las casas más grandes son más caras de reconstruir y tienen primas más altas)
  • Número de habitantes principales los hogares más grandes aumentan la responsabilidad potencial
  • Tipo de construcción los materiales resistentes al fuego, como la mampostería, son más baratos de asegurar que la madera
  • Tipo de tejado el asfalto o el metal ignífugos son preferibles a las tejas de madera
  • PPC (Clasificación de Protección Pública, que mide la proximidad de la estación de bomberos, policía, hidrantes, etc. Un 1 es lo mejor; un 10 es lo peor.
  • Historial de siniestros de la zona si los vecinos presentan muchos siniestros, puede aumentar sus tarifas
  • Historial de siniestros personales si presenta más siniestros que la media, sus tarifas serán más altas
  • Mascotas los perros con historial de mordeduras o las razas consideradas más peligrosas pueden aumentar las tarifas.
  • Puntuación crediticia del propietario las estadísticas muestran que las personas con una puntuación más baja presentan más reclamaciones al seguro
  • El informe C.L.U.E. de la propiedad, en el que figuran las reclamaciones presentadas por los anteriores propietarios, además de las suyas. Si la causa de las reclamaciones no se ha resuelto, sus tarifas serán más altas.
  • Sistema de seguridad o de alarma (las alarmas y la vigilancia ayudan a reducir las tasas)
  • Sistema de alarma contra incendios
  • Cerraduras con pestillo
  • Índice de criminalidad en el barrio las zonas con mayor índice de criminalidad provocan tasas de seguro más altas.
  • Las molestias atractivas piscinas, estanques, maquinaria, juegos infantiles, camas elásticas aumentan el potencial de responsabilidad civil y las primas de seguro.
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Si uno o varios de los factores mencionados aquí le cuestan dinero y no pueden cambiarse como su ubicación, consulte con otras aseguradoras.

Es posible que otra compañía no odie en absoluto a tu Rottweiler o a tu vecindario, y podrías pagar menos por tu cobertura.

Cómo ahorrar dinero en el seguro de hogar

Hay muchas cosas que puede hacer para reducir el riesgo de su casa y disminuir las primas también de esta forma cómo se calcula el seguro de hogar.

Sin embargo, los costes de los seguros de hogar varían mucho entre los distintos proveedores, y una de las mejores cosas que puede hacer es obtener varios presupuestos de empresas de la competencia.

Los precios cambian constantemente, ya que las aseguradoras ajustan sus carteras.

Una buena estrategia es llamar varias veces para pedir un presupuesto. Si, por casualidad, el cliente entra en el grupo demográfico que quiere el ordenador, la aseguradora puede ofrecer un precio más bajo.

Conozco a un tipo al que le ofrecieron un presupuesto más bajo tres veces hasta que compró y cómo se calcula el seguro de hogar.

Esto ocurrió en un periodo de dos días. Era un hombre soltero menor de 25 años. Parece contra intuitivo, pero eso es lo que ocurrió.

Las aseguradoras utilizan diferentes métodos para fijar los precios, por lo que es importante comparar precios cuando se busca un seguro de hogar.