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¿Cómo Funcionan los Seguros de Vida y Cuánto Cuesta?

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En esta explicación fácil de entender, aprenda los pormenores del seguro de vida y cómo protege financieramente a sus seres queridos cuando usted ya no está es surge la pregunta cómo funcionan los seguros de vida.

El seguro de vida es bastante simple: El asegurado paga una cantidad recurrente de dinero – la prima – a una compañía de seguros.

Si el asegurado fallece mientras la póliza está activa, la aseguradora paga una suma de dinero libre de impuestos: el beneficio por fallecimiento.

Las partes que reciben el beneficio por fallecimiento, típica mente los miembros de la familia, se llaman beneficiarios.

El beneficio por fallecimiento ayuda a los beneficiarios a alcanzar metas financieras, como la universidad y la propiedad de la vivienda, incluso si el principal sostén de la familia ya no está presente.

Hay varios tipos diferentes de seguro de vida, y usted puede elegir uno que satisfaga sus propias necesidades de cobertura y su situación financiera.

Cuánta paga por un seguro de vida depende de cuánta cobertura compre, cuánto tiempo desea que dure su seguro de vida y cuánto riesgo tiene de morir mientras está cubierto por la póliza.

Pero incluso si usted sabe lo que es un seguro de vida, todavía puede ahorrar dinero sabiendo cómo funciona y aun así obtener los beneficios y características que necesita.

Siga leyendo para obtener más información sobre:

  • ¿Quién necesita un seguro de vida?
  • ¿Qué cubre el seguro de vida?
  • ¿Cuánto seguro de vida necesito?
  • ¿Cómo elijo una póliza de seguro de vida?
  • ¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
  • ¿Cómo puedo solicitar un seguro de vida?
  • ¿Cómo puedo ahorrar dinero en un seguro de vida?
  • ¿Cómo puedo hacer que mi póliza de seguro de vida funcione para mí?
  • ¿Cómo se les paga a mis beneficiarios cuando yo muero?

¿Quién Necesita y Cómo Funcionan los Seguros de Vida?

cómo funcionan los seguros de vida
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Si usted tiene familia que depende de usted para apoyo financiero, usted necesita un seguro de vida.

El seguro de vida pagará a sus seres queridos un beneficio por fallecimiento después de su muerte que podría utilizarse para seguir pagando las cuentas cuando usted no esté presente.

Las personas casadas necesitan un seguro de vida, aunque no tengan hijos. ¿Firma usted su hipoteca con su cónyuge?

¿Qué hay de su préstamo de auto? Si usted muere, su cónyuge estará en el gancho de los pagos del préstamo y podría perder el activo si él o ella se vuelve delincuente.

Incluso si usted no está preocupado por los pagos del préstamo, el beneficio por fallecimiento podría ayudarlo a pagar los gastos del funeral, que son considerables, o incluso sólo unas vacaciones para quitarle algo del dolor de perder a un ser querido.

Si usted tiene hijos, no pueden ser nombrados como beneficiarios sin utilizar una complicada laguna en la ley financiera.

Pero su cónyuge puede usar el dinero para pagar los costos de educación de sus hijos.

Las personas solteras pueden necesitar un seguro de vida, especialmente si están planeando comenzar un negocio.

Desea que su interlocutor comercial tenga éxito en caso de fallecimiento, de modo que pueda nombrarlo como beneficiario.

Esto se llama tener un interés asegurable. No se puede nombrar a cualquiera.

Diga que no está casado, que no tiene hijos y que no planea comenzar un negocio con nadie en un futuro cercano.

Es posible que no necesite un seguro de vida… aún. ¿Pero qué pasa si esos planes cambian?

Usted podría necesitar un seguro de vida más adelante, pero para entonces podría no ser elegible debido a una condición médica o descubrir que las primas se han vuelto inasequibles. Las tasas de seguro de vida aumentan con la edad.

¿Qué Cubre el Seguro de Vida?

El seguro de vida cubrirá la mayoría de las causas de muerte, ya sea por enfermedad, accidente o causas naturales.

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En ciertos casos, como el suicidio dentro de los dos primeros años de tener la póliza, el asesinato del asegurado por parte de un beneficiario, o cuando se descubrió fraude en la solicitud, la aseguradora no puede cubrirlo y no pagará el beneficio por fallecimiento.

El beneficio de muerte del seguro de vida se otorga típicamente libre de impuestos y sin condiciones.

Esto significa que los beneficiarios pueden utilizarlo para cualquier gasto que consideren conveniente: pagar los gastos del día a día, ahorrar para la universidad, mantenerse al día con una hipoteca, etc.

¿Cuánto Seguro de Vida Necesito?

Cuando usted compra un seguro de vida, básicamente está comprando un beneficio por muerte.

Si necesita un beneficio por muerte más alto, pagará primas más altas. Por esa razón, usted debe calcular cuánto seguro de vida necesita, incluso antes de comenzar a buscar cotizaciones, sumando todos los gastos que espera pagar cuando muera.

· Proteger a su cónyuge

Sume los costos de cualquier deuda actual que comparta con sus seres queridos, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito firmadas conjuntamente o pagos de hipotecas.

Eso es sólo el lado de las obligaciones financieras. También querrá darle a su cónyuge un nivel de vida cómodo después de que usted se haya ido y proporcionarle dinero para gastos mayores como cuentas médicas al final de la vida y gastos funerarios.

· Cuidando de sus hijos

También debe tener en cuenta el costo de enviar a sus hijos a la escuela. Los costos de matrícula son más altos que nunca, y un beneficio por fallecimiento puede ayudar a pagar todo o parte de los costos si usted no está cerca para seguir pagando la educación de sus hijos.

Además, cualquier dinero sobrante puede ser reservado para sus hijos hasta que tengan la edad suficiente para heredarlo.

· Manteniendo su negocio a flote

Si nombra a su socio comercial como beneficiario, debe tener en cuenta todos los préstamos comerciales pendientes, así como el monto que contribuye a hacer crecer el negocio.

· Dinero para la caridad

Incluso puede nombrar a instituciones y organizaciones como beneficiarios. Si tiene la intención de dejar un regalo de $100,000 a su alma mater o a su organización benéfica favorita, asegúrese de que su beneficio por fallecimiento sea lo suficientemente grande como para acomodarlo.

¿Cómo Elijo una Póliza de Seguro de Vida?

Además de la cantidad de cobertura que necesita, también debe averiguar qué tipo de seguro de vida necesita.

De los principales tipos de seguros de vida, las dos diferencias principales son

  • Cuánto tiempo desea que dure la cobertura de su seguro de vida
  • Si desea que su beneficio por muerte aumente potencialmente con el tiempo

· Seguro de vida a plazo

El seguro de vida a término sólo lo cubre por un número predeterminado de años, después de los cuales usted deja de pagar las primas y la cobertura expira.

No tiene otras características, aunque la cobertura puede ser mejorada con la adición de jinetes.

Debido a que el seguro de vida a plazo es esencialmente una cobertura básica, es, con mucho, el tipo de seguro de vida más asequible.

Si usted fallece durante el término, entonces sus beneficiarios reciben un beneficio por muerte.

Pero si sobrevives al término, entonces no obtienes nada de la compañía de seguros excepto la alegría de estar vivo.

· Seguro de vida entera

El seguro de vida entera es una forma de seguro de vida permanente. En lugar de pagar las primas durante un número determinado de años, usted las paga durante toda su vida, y cuando usted muere, sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento.

Al igual que con otros tipos de seguro de vida permanente, el seguro de vida completo tiene un componente de valor en efectivo que aumenta en valor a medida que usted paga sus primas.

Eventualmente, el componente de valor en efectivo puede aumentar el beneficio por fallecimiento y, en raras ocasiones, es posible que incluso se le paguen dividendos sobre el valor en efectivo acumulado.

También puede retirar dinero del valor en efectivo o tomar un préstamo usándolo como garantía, pero esto podría reducir el beneficio por muerte y dejar a sus beneficiarios sin nada.

Si no quiere pagar las primas para siempre, hay un seguro de vida completo pagado.

Esto le permite pagar primas más altas durante un número determinado de años, después de los cuales estará cubierto por el resto de su vida.

· Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es otra póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, a diferencia de toda la vida, el valor en efectivo de la vida universal está vinculado a un índice bursátil específico utilizado por la aseguradora.

Si el mercado tiene un rendimiento inferior, entonces el valor en efectivo puede disminuir, lo que significa que es posible que tenga que pagar primas más altas para mantener la misma cantidad de cobertura.

· Seguro de vida variable

La vida variable también está ligada a las tendencias del mercado. Pero, a diferencia de la vida universal, usted puede elegir en qué tipo de activos quiere invertir. Las primas de vida variable son fijas, pero si sus activos no superan el valor del beneficio por fallecimiento, es posible que no note ninguna diferencia en la cobertura.

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· Seguro de vida universal variable

Como una combinación de seguro de vida variable y seguro de vida universal, el seguro de vida universal variable toma las primas ajustables de vida universal y las aplica a los activos diversificados de vida variable.

Esto significa que sus primas podrían aumentar o disminuir dependiendo de la evolución de las inversiones, pero deben ser suficientes para mantener el beneficio por fallecimiento.

· Elegir el tipo de seguro de vida que necesita

La mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida sólo necesitan un plazo, especialmente si están invirtiendo su dinero en cuentas de ahorro tradicionales.

Con un seguro de vida a plazo, usted paga una cantidad baja de dinero para la tranquilidad que viene con tener un seguro de vida.

Pero si usted compra una póliza más cara, corre el riesgo de atrasarse en sus pagos, y la póliza podría caducar.

Pero si usted es el tipo de persona que hace el máximo aporte a su cuenta de jubilación cada año, es posible que descubra que el componente de valor en efectivo le permite aumentar aún más su dinero.

Por esa razón, las personas más ricas pueden preferir una póliza de seguro de vida permanente como la de vida entera.

¿Cuánto Cuesta el Seguro de Vida?

El costo del seguro de vida depende de cuánta cobertura necesita y de cuánto riesgo representa.

Las personas más sanas pagan menos por un seguro de vida; también lo hacen las personas que llevan un estilo de vida menos arriesgado o peligroso.

Si usted es menos saludable o disfruta de pasatiempos como el paracaidismo, puede hacer que el seguro de vida sea más asequible si compra cantidades más pequeñas de cobertura o elige un plazo más corto.

Los gobiernos estatales regulan las primas de los seguros de vida.

De acuerdo con las tablas actuariales de cada aseguradora, es probable que alguien con sus mismas características e historial médico reciba una cotización similar, si no las mismas tarifas que usted.

En promedio, una persona entre los 35 y 39 años de edad pagará alrededor de $26.20 por mes por una póliza de seguro de vida de 20 años con un beneficio por muerte de $500,000.

En comparación, una persona de 30 años pagará $99.14 por mes por una póliza de seguro de vida completa que se paga a la edad de 99 años.

· Plazo de impugnación

Tenga en cuenta que mentir sobre su salud para obtener una mejor tarifa podría perjudicarlo a largo plazo.

Durante los dos primeros años de vigencia de su póliza, ésta se considera contestable; la compañía de seguros de vida se reserva el derecho de impugnar cualquier reclamo hecho por sus beneficiarios después de su muerte.

Si descubre que usted tergiversó su salud, el transportista podría reducir el beneficio por muerte o cancelar la póliza en su totalidad, dejando a sus beneficiarios con nada más que un reembolso de sus primas.

Después de este período de dos años, su cobertura se vuelve incontestable, excepto en el caso de fraude.

¿Cómo Puedo Solicitar un Seguro de Vida?

La solicitud de seguro de vida es bastante sencilla, pero el proceso puede tomar algún tiempo. Todo comienza con la obtención de citas.

Policygenius hace que sea más fácil que nunca comparar cotizaciones en línea, y usted puede iniciar su solicitud en ese mismo momento con un representante con licencia para ayudarle a lo largo del proceso.

1. Llene la solicitud.

La solicitud incluirá información básica sobre su salud, su historial médico familiar, sus pasatiempos y cuánta cobertura necesita.

La solicitud incluirá información acerca de sus beneficiarios, incluyendo a quién quiere que sea el beneficiario principal y a quién quiere que sea el beneficiario contingente, que recibirá el beneficio por fallecimiento si el beneficiario principal muere antes que usted o no puede ser contactado.

2. La entrevista telefónica.

Después de completar su solicitud, un representante de la compañía le llamará para discutir la información que usted envió.

Esto confirmará algunos de los detalles y le permitirá programar el examen médico.

3. Haga un examen paramédico.

Un técnico médico vendrá a usted y le hará un chequeo médico básico, similar al que usted recibe de su médico.

Además de examinar la gravedad de cualquier condición de salud que usted haya mencionado en su solicitud, el técnico médico podría descubrir cualquier preocupación médica que no se mencionara en la solicitud.

Usted podría tener que hacerse una prueba de sangre u orina, la cual confirmará si usted usa sustancias ilícitas.

Es posible omitir el examen paramédico si no necesita tanta cobertura de seguro de vida y su salud es excelente.

Hable con la compañía de seguros de vida sobre el seguro de vida de emisión simplificada u otros tipos de cobertura sin examen médico.

4. Espere la declaración del médico que lo atiende.

Si usted tiene alguna enfermedad grave o crónica, la aseguradora puede pedirle a su médico que presente una declaración del médico tratante (APS, por sus siglas en inglés), en la que se enumeran las afecciones por las que está recibiendo tratamiento y su pronóstico.

5. Pasar por el proceso de suscripción.

Durante la suscripción, la aseguradora tomará toda la información que obtuvo sobre usted durante el proceso de solicitud y calculará cuánto costarán sus primas.

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El asegurador también considerará pruebas de riesgo tales como su historial de manejo, su puntaje de crédito y cualquier información sobre usted en la Oficina de Información Médica, que rastrea la información que usted ha presentado en solicitudes de seguro anteriores y si ha sido rechazado en el pasado.

6. Pague su primera prima.

Una vez que haya recibido su póliza, no estará en vigor hasta que pague su primera prima.

Este es el momento de establecer un plan de pago para pagar sus primas.

Los pagos se pueden hacer con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, o como un retiro directo de su banco. También puede enviar un cheque por correo.

¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero en un Seguro de Vida?

¿No te gusta cuánto tienes que pagar? Hay muchas maneras de ahorrar en seguros de vida.

· Comprar temprano

Compre cuando sea más joven y saludable, y ahorrará en primas durante toda la vida de la póliza.

Esto se debe a que usted puede fijar sus tarifas, de modo que la cantidad que paga cuando es un joven de 25 años de edad será la misma cantidad que paga cuando es viejo y frágil.

· Obtenga la cantidad correcta de cobertura

Suena increíble saber que sus beneficiarios podrían recibir un pago de $1,000,000 cuando usted muera.

Pero, ¿puede permitirse el lujo de pagar $1,000,000 en cobertura mientras viva? Tal vez $500,000 o $750,000 en cobertura sean más asequibles, pero siempre asegúrese de comprar lo suficiente.

· Compare precios para obtener cotizaciones

Al obtener cotizaciones de varios proveedores, siempre puede optar por la tarifa más baja que se le ofrece.

Asegúrese de leer la póliza antes de firmar para asegurarse de que el precio bajo no venga con una cobertura sin brillo.

· Manténgase saludable antes de aplicar

Si se le asignan tarifas de tabaco o nicotina cuando presenta la solicitud, pagará primas mucho más altas que alguien con sus características que no fuma.

Aunque dejar de fumar antes de solicitarlo puede reducir sus tarifas, tendrá que demostrar que ha estado libre de tabaco durante al menos dos años antes de que sus tarifas cambien, y tiene que ser de al menos cinco años si desea las mejores tarifas.

Bajar de peso también puede ayudar. Las compañías de seguros de vida asignan tarifas más altas a las personas con un índice de masa corporal más alto, por lo que ponerse en forma antes de solicitarlo podría obtener una prima más favorable.

¡Pero ve al gimnasio pronto! Sus tarifas subirán ligeramente con cada año que pase.

· Adquirir un seguro de vida colectivo

Su empleador puede ofrecer cobertura de seguro de vida como un beneficio. Si bien puede ser más asequible que comprar individualmente, el seguro de vida colectivo también puede ofrecer sólo pequeñas cantidades de cobertura.

¿Cómo Puedo Hacer que mi Póliza de Seguro de Vida Funcione Para Mí?

Usted puede personalizar su cobertura de seguro de vida agregando cláusulas adicionales, las cuales le brindan beneficios adicionales. Algunos jinetes comunes incluyen:

· Cláusula de beneficio por muerte acelerada

Si necesita atención al final de la vida debido a una enfermedad terminal o crítica, puede comenzar a recibir el beneficio por muerte antes de tiempo.

· Cláusula adicional de la prestación de ingresos familiares

El hecho de que el anexo de beneficios de ingresos familiares signifique que, cuando usted muera, sus beneficiarios no sólo recibirán el beneficio por fallecimiento, sino también un pago mensual. Puede elegir cuánto tiempo desea que continúen los pagos.

·Cláusula adicional de conversión

Después de que su término expire, es posible que aún necesite cobertura de seguro de vida.

Si usted tiene la cláusula adicional de conversión, tiene la opción de convertir la póliza en una póliza de seguro de vida permanente utilizando la misma información que envió todos esos años atrás cuando solicitó la póliza por primera vez.

Usted pagará menos por una póliza de seguro de vida permanente convertida de lo que pagaría si comprara una nueva a esa edad, pero tenga en cuenta que sus primas serán más altas de lo que estaba acostumbrado a pagar por un seguro de vida a término.

¿Cómo se les paga a mis beneficiarios cuando yo muero?

Cuando usted muera, el beneficiario presentará un reclamo ante la compañía de seguros de vida.

Asegúrese de que él o ella sepa cómo encontrar la póliza. Él o ella tendrá que presentar un certificado de defunción, una prueba de identidad y un formulario de reclamación que detalle minuciosamente toda la información sobre el fallecimiento y la reclamación del beneficiario.

Si la aseguradora no impugna el reclamo y no hay fraude o actividad ilegal involucrada, entonces todo lo que queda es que se le pague.

Su beneficiario puede elegir si desea recibir el beneficio por fallecimiento como una suma global, que se paga de una sola vez, libre de impuestos.

También puede convertir el beneficio por fallecimiento en una anualidad, lo que significa que recibirá pagos anuales más pequeños que podrían eventualmente exceder el beneficio por fallecimiento si el beneficiario vive lo suficiente.

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