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10 Errores Comunes al Elegir Beneficiarios de Seguros de Vida

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Cuando se cometen errores no se crean problemas, dice Damián Medina, director de FBO, una empresa de planificación patrimonial sobre los beneficios de seguros de vida Stamford, Connecticut. Estás creando problemas para la gente que dejas atrás.”

Aquí hay 10 Errores del Beneficiario del Seguro de Vida que Debes Evitar

Beneficiario del Seguro de Vida
Beneficiario del Seguro de Vida

Presta mucha atención te voy a explicar bien detalles como debes elegir a los beneficiarios de seguros de vida.

1. Nombrar a un menor de edad

Las compañías de seguros de vida no pagarán las ganancias directamente a los menores de edad.

Si usted no ha creado un fideicomiso o hecho arreglos legales para que alguien administre el dinero, el tribunal designará a un tutor, un proceso costoso, para que maneje las ganancias hasta que el niño cumpla 18 o 21 años, dependiendo del estado.

En cambio, usted puede dejar el dinero para el beneficio del niño a un adulto confiable; establecer un fideicomiso para beneficiar al niño y nombrar al fideicomiso como beneficiario de la póliza; o nombrar a un custodio adulto para los ingresos del seguro de vida bajo la Ley de Transferencias Uniformes a Menores. Consulte a un abogado de bienes raíces para decidir cuál es el mejor curso.

2. Hacer que un dependiente no sea elegible para los beneficios del gobierno

Nombrar a un dependiente de por vida, como un niño con necesidades especiales, como beneficiario pone al ser querido en riesgo de perder la elegibilidad para recibir asistencia del gobierno.

Cualquier persona que reciba un regalo o herencia de más de $2,000 está descalificada para el Seguro de Ingreso Suplementario y Medicad, bajo la ley federal.

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Trabaje con un abogado para establecer un fideicomiso de necesidades especiales, y nombre el fideicomiso como beneficiario.

Un fideicomisario que usted designe administrará el dinero para el beneficio del dependiente.

Pasar por alto a su cónyuge en un estado de propiedad comunitaria

Generalmente puedes nombrar a cualquier persona con la que tengas una relación como beneficiario, incluso a un amante secreto.

“El seguro de vida no es un juez de la moral de alguien”, dice Damián.

Sin embargo, en los estados de propiedad comunitaria, su cónyuge normalmente tendría que firmar un formulario para renunciar a los derechos sobre el dinero si usted designa a otra persona como beneficiario. Aquí están los estados de propiedad de la comunidad:

  • Arizona
  • California
  • Idaho
  • Luisiana
  • Nevada
  • Nuevo México
  • Texas
  • Washington
  • Wisconsin

4. Caer en la trampa de los impuestos

Los beneficios por muerte del seguro de vida generalmente están exentos de impuestos, excepto cuando tres personas diferentes juegan el papel de dueño de la póliza, el asegurado y el beneficiario.

En ese caso, el beneficio por fallecimiento podría contar como una donación sujeta a impuestos para el beneficiario, dice Ama Rose Erick, consultora financiera autorizada y agente de seguros de vida con oficinas en las Islas Vírgenes de los Estados Unidos y Tecumseh, Kansas.

Por ejemplo, una esposa posee una póliza de seguro de vida sobre la vida de su esposo y nombra a su hija adulta como beneficiaria.

La esposa está creando efectivamente un regalo de las ganancias de la póliza a su hija, dice Erick.

La persona que hace la donación, la esposa, es la que estaría sujeta al impuesto, si la cantidad de la donación excede los límites federales.

El problema podría evitarse en la mayoría de los casos haciendo que el marido sea el dueño de la póliza, asegurándose a sí mismo.

Sin embargo, la situación puede volverse complicada en los estados de propiedad comunitaria.

Consulte a un asesor financiero para decidir la mejor manera de estructurar la póliza.

5. Asumiendo que su voluntad triunfe sobre la política

Al igual que el seguro de vida, un testamento es importante para asegurar el futuro financiero de su familia, y ambos juegan un papel crítico en ayudar a sus seres queridos después de que usted se haya ido.

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Si no tiene un testamento, puede crear uno fácilmente descargando un formulario de testamento de forma gratuita.

Llénelo, asegurándose de incluir sus pólizas de seguro de vida. Incluir sus pólizas de seguro de vida en su testamento puede ayudar a sus seres queridos a saber que la cobertura existe, y puede orientarlos en la dirección correcta en términos de cobrar el beneficio.

Sin embargo, es importante saber que, independientemente de lo que diga su testamento, el dinero del seguro de vida se pagará al beneficiario que figura en la póliza de seguro de vida.

Por eso es importante que se ponga en contacto con su aseguradora para cambiar a su beneficiario, si es necesario.

6. Olvidarse de actualizar

Designar beneficiarios no es algo que se pueda hacer y luego olvidar, dice Tara Reynolds, vicepresidenta de Más Mutual.

Usted debe revisar su póliza cada tres años y después de eventos importantes de la vida, como el matrimonio, tener hijos o el divorcio. Cambiar a los beneficiarios cuando las circunstancias cambien.

Desafortunadamente, mucha gente se olvida de hacerlo.

La mitad de mi práctica son segundos o terceros matrimonios, dice Peter Flat, abogado tributario y asesor financiero de Palm Beach Garden, Florida.

No es raro encontrar al ex cónyuge que aún figura como beneficiario en la póliza de seguro de vida” cuando se revisa la cartera de un cliente.

7. Descuidar los detalles

Sea específico cuando nombre beneficiarios. En lugar de “mis hijos, escriba sus nombres, números de Seguro Social y direcciones

De lo contrario, la compañía de seguros tiene que iniciar una búsqueda y eso puede llevar mucho tiempo.

Al nombrar a varios beneficiarios, decida si quiere que el dinero se divida por estirpes, es decir, por rama de la familia, o per cápita, es decir, por cabeza. (Ver barra lateral.

8. Permanecer en silencio

A nadie le gusta pensar en seguros de vida. Es morboso y te hace enfrentarte a tu mortalidad.

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Sin embargo, es prudente informar a sus beneficiarios acerca de sus pólizas de seguro de vida.

Lo más importante es decírselo a alguien para que sepa que tienes una póliza de seguro de vida, dónde está y cómo encontrarla”, dice Joshua Hazelwood, vicepresidente de Más Mutual.

La comunicación abierta con los beneficiarios ahora puede salvar a una familia del caos más tarde, o peor aún, nunca reclamando el beneficio.

9. Dar dinero sin condiciones

Nombrar a sus hijos jóvenes adultos como beneficiarios sin establecer ninguna condición sobre cómo se dispersa el dinero puede ser una trampa para el fracaso financiero.

¿Cuántos jóvenes de 18 o 21 años pueden manejar una gran afluencia de dinero en efectivo?

Una forma es establecer un fideicomiso con información específica sobre cómo se puede liberar el dinero y para qué se puede utilizar hasta que el joven adulto alcance cierta edad.

Me permite, como padre, inculcar lo que siento que se valora en mi ausencia”, dice Friedman.

No quiero dejar a mis hijos con millones de dólares cuando tengan 18 años con acceso ilimitado.”

Las aseguradoras a menudo tienen pólizas que le permiten hacer arreglos para que el beneficio por fallecimiento se pague a plazos.

10. Nombrar sólo un beneficiario principal

La mayoría de la gente no tiene en cuenta que el cónyuge puede fallecer antes que ellos. Sin embargo, eso podría suceder. O, los dos podrían morir al mismo tiempo.

Flat dice que incluso ve casos en los que la gente no nombra a ningún beneficiario.

Cuando no hay un beneficiario vivo, el beneficio del seguro de vida normalmente va a la sucesión y está sujeto a la legalización de un testamento. Eso lleva a dos complicaciones:

  • Los herederos se enfrentarán a una larga espera para conseguir el dinero.
  • El producto del seguro de vida, que normalmente estaría protegido de los acreedores, puede ahora estar abierto a las reclamaciones de los acreedores.

Los asesores recomiendan nombrar beneficiarios secundarios y finales. Si el beneficiario primario muere antes que usted, entonces el dinero pasa al beneficiario secundario.

Si el beneficiario secundario ha fallecido cuando usted fallece, entonces el beneficio por fallecimiento pasa al beneficiario final.

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